现金流量是长期的，作假伪造很难，是经营状况的真实反映。以这一数据为基础，辅之现场调查和对产业的了解，基本可以判断贷款对象的优劣。
获取客户完整现金流数据的前提是客户将存款集中在银座，“这并不难做到。我们对客户说，你只有让我们了解你，当你有需要时，我们才能贷款给你。”陈小军解释。
同样有价值的是绩效工资制。信贷责任分解到个人，信贷人员的主要收入来自业绩，如果出现不良贷款，对责任人的惩罚将非常严厉——扣掉从逾期开始到年末的奖金。当地人评价是“农村土地责任制＋工厂计件制”。
令人不可思议的是，日本的银行，一个客户经理管理的客户一般是50-100个，中国国有商业银行的客户经理只管理1-5个客户，仍常常没有走访的时间；银座的客户经理管理的客户却是100-200个，他们每天都在路上。
“要求别人做到的，我自己一定首先做到。”陈小军说。他曾扣过自己的奖金，曾替自己的亲属偿还逾期贷款，也曾经把员工的奖金扣到没有。
制度被不折不扣地执行，几乎每个银座的信贷人员都有这样的经历，为一笔逾期贷款几十次夜里上门催讨，即使金额只有几万元，有时候信贷人员甚至自己代客户偿还逾期贷款。在路桥，所有人都知道，欠银座的钱不还是不可能的。
“我们可以信赖”
一直以来，一提到民营银行，人们最大的疑问是关于它的关联贷款和支付能力问题。但对于陈小军来说，至少在一开始就意识到这些问题并着力化解。
“我们有严格的贷款审查原则，所有客户一视同仁。”陈小军要求亲属贷款之前一定要向他打招呼，但不是为了贷款方便，而是“我看一看是否要我替他们还贷”，而他母亲贷款也会拿存单抵押。
在回答印象最深刻的事情是什么时，记者采访到的该行所有人都提到了那次挤提事件。
