在台州，因为地上渠道已经可以满足大部分民间融资需求，抬会等地下金融组织没了用武之地；中小业主把台州商行称为“我们自己的银行”，“对我们来说，这是全世界最好的银行”，他们的贷款请求，绝大部分都是当天批复，最快时只需要半小时。
台州商行高效的信贷管理取决于民营化的股权结构和陈小军的银行家才能。民营化的股权结构保证了经营的独立性，而陈小军将银行业作为毕生事业，也使银行避开了许多成长陷阱。
台州市商业银行的每一间办公室里，都在显著位置悬挂着工作信条——“我们需要的是工作结果，而不是听滔滔不绝地解释没有完工的理由。”在下属眼中，陈小军是个100%的工作狂，银行就是他的生命。“我们怕他、敬他、服他。”一位支行行长说。
陈对市场有着清晰的认识。“台州中小企业适应性强，不会整体遭受灭顶之灾。只要抓住中小企业，不去碰大企业，不去碰房地产、汽车，即使出现行业风险，也在我的承受能力之内。”
“汽车按揭、房地产按揭我一概不碰，一笔没有”，而且，“中国市场经济秩序正在建立之中，有许多不公平的地方，大企业得到许多特殊待遇，他们可以欠钱不还；我们没有背景，和大企业没法谈判，中小企业才是我们平等的伙伴，我们只能与地道的、按常理出牌的人打交道。”
在这样的原则下，陈进行大胆的制度尝试。“存贷挂钩，利率浮动”是当年农村信用社曾采用过的办法，主要目的在于吸收存款，后来流产了。但陈小军赋予了它全新的内涵——除了增加存款，更重要的是建立客户的现金流量数据。这是一个“可以申请知识产权”的创新，实际是尝试解决中小企业融资的根本性难题——信息不对称——银座的贷款对象只能是小企业和个体户，这样的客户普遍没有财务制度，真实数据很难获得，信贷风险难以判定。
