路桥自古就是商贾云集的集镇，重商传统深厚，“无户不商，无街不市”。1980年代中期，当地已有专业商品市场数十个，民营企业和个体工商户数万家，市场已经辐射全国，民间资金需求旺盛。
当时正式的金融机构只有工行、农行（农村信用社仍隶属于农行），对于个体户来说，都是门槛难进的“老爷店”，贷款是不可能的奢望。自宋元以来，江浙就有经营钱庄的传统，这样的条件下，民间借贷再次兴起，地下钱庄活跃。根据黄岩县人行的统计，当时银行借贷和民间借贷的比例是1∶1，民间利息已达到月息两分五（2.5%）。
温台地区地下钱庄的兴盛使政府感到巨大压力，关于如何对待的分歧极大，最终务实的观点被采纳——与其地下泛滥，不如地上监管，不允许成立私人金融机构的政策出现松动。1985年，温州首先得到了浙江省人行的认可，人行批准成立私人入股的信用社。
陈小军的沮丧没有持续太久，转机来自街头的一次偶然碰面。
1988年初的一个下午，有人从车上向路边的陈小军打招呼，请他晚上到家里来一趟，“有好消息”。打招呼的是黄岩县人行副行长蔡明亮，当晚，陈小军从他那儿得知，上面出了政策，允许在路桥开办城市信用社，人行的人已经跑了一个多月，没有人敢尝试，他问陈愿不愿意办一个。
陈小军回忆说：“我只问了两个问题，如果办起来了，信用社谁说了算？万一出现头寸紧张，政府管不管？”
蔡的回答是——“当然你们说了算。如果是合法批准，人行会支持”。陈小军当晚就作出了决定。
此时，陈小军惟一感到为难的是蔡明亮坚持他必须辞职。说服家里人花了一些时间，妻子了解丈夫的坚持和执拗，很快通过，父母知道儿子“听话，不会乱来”，只是心里没底，一度坚决反对，但半个月后仍是同意了。
