例如一个45岁的人，将自己拥有的股票、存款和房产等资产加总后减去房贷等负债，计算出净资产共值600万，未来十年的工资收入正好也是600万。那此时就面临了一个临界点，可以看作天平刚好平衡，此时在工作和投资上投入的精力应当相近。
人力资本会随着年纪增加而减少，而累积的资产净值则一般而言会随着年纪增长而增加。所以，年轻人的理财主要是提升人力资本，增加自己的工作收入；中年时随着资产的增加，逐渐加大对投资的重视；老年时在于保本与享用一生的成果。
要想达到富爸爸作者罗伯特清崎所倡言的“财务自由”，不是一蹴而就的。清崎自己也花了30多年才达到财务自由，他很早便开始学习财务知识与其他相关技能(营销、管理、财会等)。比别人更努力，付出更多，才让他有今日的地位。投资理财是达成财务自由的桥梁而非天梯。
如何理性的进行取舍，在不同阶段有不同的侧重，需要引入个人财务生命周期的概念。
图一反映了个人资产随年龄变化的一种情况。在理财规划中，通常把一个人的财务生命周期划分为三个阶段：累积阶段、巩固阶段和支出阶段。
累积阶段是从大学毕业到35岁左右的时候，这是你开始有收入并积累资金的阶段。这一时期里，应该把理财的主要精力投入到工作上，股票等投资在保证工作的前提下作为兴趣涉猎，为将来做准备。由于离退休尚早，工资的提升会带来个人现金价值的较大改变。此外，这段时期是个人职业生涯成型和快速上升阶段，投入财力和精力的产出比极高。
以一个25岁年轻人为例，月薪增加一千，就意味工资的现金价值增加了36万。由于缺乏积累，这一期间很难有大笔资金用于投资，“定投”这种“懒人投资法”尤其适合这一阶段，既起到了强制储蓄的作用，又能够享有长期复利带来的回报。
第二阶段是巩固阶段，从35至55岁左右退休。你的收入不断上升达到最高峰，由于财富的不断积累，收入远远超过支出并开始获得大量财产性收入。你的债务开始减少直至最后全部清偿，你的资产净值在不断增长。随着年龄的增长，天平开始不断倾斜，在这一阶段里个人精力的投入需要逐渐从工作转向投资上。工作年限不断减少，多数人的事业也开始触及到天花板，工资的提升空间越来越小。其他资产随着年龄的增长逐渐积累，客观上要求投入更多的精力去打理。
退休之后，工资收入不再需要投入精力关注。这一期间主要是安排好资产组合，并且制订退休后的支出计划。
所以说，牛市是老年人的盛宴，拥有的可投资资产越多，投资带来的影响越大。
7条改变你的“薪情”
1、审视下现在从事的工作是否适合自己。
结合自身情况，在可从事的行业中选择工资较高，或者工资增长较快的行业。据北京统计局2009年年鉴，采矿业2008年平均工资为60045，比上年增长45.6%；IT行业平均工资为94362，增长22.1%；金融业为178322，增长37.2%。
2、不断充电。
英语、MBA、学位以及职业资格都是众所周知的途径。这会为你的加薪提供砝码。
3、发一封简短的联系邮件。
是不是有一些业内人士，你最近没有与他们保持联系？给他们发封电子邮件，让他们知道你的近况，并且问一问，他们最近在做些什么。说不定他们刚好能够提供给你一个对你的事业来说很好的机会。
4、为工作场所里一直没有解决的问题提供解决方法。
并非仅仅关注企业范围内的大型问题，关心小事也是尤为必要的。尽量把你的解决方法考虑的周全，这样你的老板就能够意识到，你发现了问题、思考过如何去解决，而且自行的提出了解决方案。
5、努力提高语言能力
你的工作场所中所使用的语言是你的母语么？如果不是的话，花一些空闲的时间，去提高语言技能。此外，良好的口头表达能力也很重要，“会说话”给你(或者将要给你)带来的提升比你想象的更大。
6、润色你的简历
任何时候都可以考虑润色一下你的简历。确保上面包含大量详细记录你的工作成果的文字和文件。事实上，你的个人工作记录，是扮靓简历的一种绝好材料。
