未来：并不轻松
尽管已获得很多殊荣，尽管对未来的发展蓝图已有相对完整的勾勒。但谈到竞争时，马蔚华用了“经营环境相对艰难”来形容招行所处的境地。
马蔚华说，作为一家股份制银行，招行面临的竞争压力主要来自于两方面：一是2006年底，中国金融市场将对外资银行全面放开，拥有丰富经营管理经验的外资金融机构将大举进军国内。竞争力弱的国内银行面临被兼并或收购的可能。二是与国内大银行相比，中小股份制银行的网络资源和客户资源相对单薄，而且竞争环境有不公平之处。
在今年9月召开的全国股份制商业银行行长联席会上，包括马蔚华在内的十二家股份制银行行长提出要降低商业银行营业税税负，统一中外资商业银行所得税税率的建议。
“目前中外资银行在税收负担上并不相同。中资银行的税负主要包括企业所得税、营业税、印花税等，税率和其他行业基本相同。而很多外资银行的所得税可以享受减半的优惠税率，在一些开发区注册的银行还可以享受一定时段的免税。”马蔚华解释说，高税负会直接增加中小商业银行的经营成本，降低银行的资本充足率。他急切盼望降低税负的建议能被有关部门尽快采纳。
一边是跃跃欲试的外资银行，一边是奋起改革的国有银行，劲敌面前的马蔚华在不停地思考未来。
“在实现与国际接轨的过程中，当前大多数国内银行都采取了引进战略投资者的做法，但我认为与外资合作可以多元化，比如引进境外管理者，到国际资本市场融资等，只要能改善公司治理机制就行。”马蔚华似乎已经深思熟虑，“在面对里外压力时，招行未来的发展方向将更坚持经营品牌化、产品差异化、服务优质化。个人客户目标将锁定城市白领、大学生和富裕人群”。在与记者谈话的过程中，他将花旗银行列为招行的学习榜样。在坦诚表露出对其前任首席执行官桑迪·威尔的敬意的同时，对花旗现任首席执行官普林斯也是赞赏有加。
