让陈浩（化名）总结过去一年对银行理财的感受，他沉思了一下：“扭曲”。
他是一家城商行零售业务的负责人，过去一年，在大行存款战的步步紧逼下，他所在银行也顺应潮流建立了理财业务资金池，理财产品的发行规模实现翻番，2012年发行规模预计是400亿，对城商行来说不是小数。
“零售业务主要考核中间收入，这项指标今年增幅达到80%。”超额完成任务的他不用担心团队年底的业绩考核。
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不过，过去一年基层零售员工基本处于“上班拉存款，下班拉存款”的状况，他年初考虑实施的客户细分及特色业务建设几乎无从谈起，更别提他一直想向管理层推动实施的主动负债管理。
“最近有银行说利润太高不好意思，我也有类似感受。我们的业务十分粗线条，每年收入却保持高速增长”。
但问及他会不会在部门内自我改革，改变其所说的“扭曲”时，他直摇头。
“我虽然领导一个部门，但只是一艘大船上的小枢纽，无法改变整个银行的经营惯性，无法改变整个行业和大环境的问题。”
资金池开启
在年中理财业务资金池建立之前，该行的存款规模自开门红攀高后连续数月负增长。
“资金池不是每家银行都有的，今年很多银行应该和我们一样，是追随大行建立的。”他说，正因为没有资金池运作，无法及时推出一些有竞争力的短时间、高收益的理财产品，上半年存款流失非常严重。
这种状况是该行措手不及的，年初虽然预期到货币收紧，但没料到流动性如此紧张。
于是该行加大存款促销力度，以往是月底冲一冲量，而今年存款指标已细化到每天，日贴息千分之五也是常有的事，高出正常存款利息部分，就通过各种费用摊销，员工需要找到各种报销单据填平，而通过虚拟利润考核体系，员工每拉来一天的存款，就能测算出自己的奖金比例。
之后，理财业务资金池开始运作。
资金池是一个形象的概念，在银行经营中反映出来就是一个操作流程和工作台账。理财资金募集完成后，并没有建立独立账户，而是“资金池”到“资产池”。资金池滚动发售滚动募集，资产池集合投资资产内部调剂匹配，资金部门主要控制的是“池子”的最低水位，只要流动性没有低于该水位，就不大可能发生大的流动性风险。在此基础上，和其他运作资金池的银行一样，通过期限错配、资产回购、内部利润转移等多种手段，比如投资的资产出现风险，就由银行自有资金回购，或者用其他领域的收入贴补理财业务收益等，达到理财产品时间短、高收益的要求。而该行的理财产品发行规模也成功从去年的100多亿，增加到今年的超过200亿。
