特点
每年年底和次年年初，提前还贷的现象会有所增加，但随着家庭理财观念的普及，加息或降息不再是房贷族考量是否提前还贷的唯一标准建议
如果手上有闲钱，在一年之内又不想放在其他理财渠道，可以选择提前还贷；若选择其他投资渠道，收益能够超过利息，也未尝不可
还有一周时间，2012年就过完了，随着元旦、春节等假日陆续到来，一波波购物消费狂潮接踵而至。
此时，辛苦了一年的人们，都在问自己：今年的收入还好吗？手里的闲置资金或多或少，怎么用最划算？年终奖、绩效奖，究竟是还房贷还是车贷，或者用于投资……在诸多选择中，应当如何选择适合自己的投资方式？本期理财课堂，华西都市报邀请各类金融机构专业人士，为市民年末理财解惑。疑问
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｛房贷｝
市民张先生：我是去年贷款买的房，贷了40万还20年，听说今年的两次降息之后，从明年1月开始每个月就可以少还点钱，但我这种情况到底能少还多少呢？我现在存了一些钱，适不适合将房贷提前还清呢？
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哈尔滨银行成都分行个人消费贷款风险管理负责人蒲可凡：今年6月至7月，央行连续两次降息，5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%，降到了目前的6.55%。如果购房者在贷款时与银行的合同约定为“浮动利率”，则会随着央行利率的调整而调整，自然能够享受到降息带来的利好；如果约定的是“固定利率”，则在贷款期间内，只能执行合同签署时约定的利率。
何时享受到降息的利好，也取决于购房者当初与银行的合同约定。如果约定为按月调息，即从降息次月起执行；如果约定为按年调息，则从降息的次年1月1日起执行。
按照张先生的情况进行计算，贷款40万元20年偿还，首套房贷执行基准利率，月供将由原来的3113.21元减少至2994.08元，每月可少还119.13元。若是二套房以基准利率上浮10%进行测算，明年执行的新利率将变为7.205%，比目前低0.55个百分点，那么，购房人的月供将减少134.63元。
每年年底和次年年初，各家银行提前还贷的现象与平日相比的确会有所增加。但近几年，随着家庭理财观念的普及，加息或者降息不再是房贷族考量是否提前还贷的唯一标准。
建议以下几种情况无需提前还贷：一是贷款购房较早，享受了7折或8.5折优惠利率和采用公积金贷款的购房者；二是在短时间内还有贷款需求的购房者，毕竟还了又贷，不仅增加成本，也浪费精力；三是使用等额本息还款法且贷款期已超过一半，或使用等额本金还款法且贷款期已超过三分之一的购房者，因为利息支出通常集中在还款初期，如果此时提前还贷，节省的利息并不多。四是预测近几年有较大支出，如生小孩、购车等计划的购房者也不适合提前还贷。
｛车贷｝
市民李先生：之前贷款买车是想将资金放在其他投资渠道获取点收益，但没想到股市持续低迷，反而亏了不少，我现在想提前还贷，不知道划不划算？
【业内人士支招】▼
交通银行成都荷花池支行零贷客户经理魏琪：如果手上有闲钱，在这一年之内又不想放在其他理财渠道，我个人认为是可以选择提前还贷的。就李先生的情况来看，手上应该是有一笔资金，但鉴于在投资渠道上没有收益反倒有亏损，也没有其他的用武之地，可以提前还贷。若选择其他投资渠道，收益能够超过利息，也未尝不可。一般银行会根据贷款人的自身情况，给其贷款期限的建议，但提前还款需要预约，而且提前还款大多数银行会给出一定的条件，如多还一个月利息等。疑问
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门槛降低，是否应下手理财产品？
市民周女士：我是家庭主妇，除了不炒股外，平时把我们家的理财
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