年年应有余，余亦有所投，合理配置是关键
年关近，上班族在盼着年终奖早些“落袋”的同时，私下也早已开始盘算其用途。除了旅游、购物、孝敬父母等必要花销外，余下的资金要如何打理才能达到“钱生钱”的目的呢？
首先，个人投资者在选择理财方式和产品前，一定要对理财市场潜在的机会和风险有所分析、了解。2012年，全球经济低迷中寻求复苏契机，各国以提振经济为目的均采取宽松货币政策和财政政策。宽松货币政策推升国际贵金属价格，国内外投资者避险资产储备剧增。而国内的金融市场在政策调控中寻求发展；股市在震荡下跌至低位后又已震荡数月之久，政策上亦出台多项提振措施，股市静待经济向好后市场资金量的增加，经济低迷促使具有避险和抗通胀属性的实物黄金需求增加，账户贵金属交易活跃。展望来年，股市经过低位的萧条整理后有望回暖，而各项宽松政策将会继续推升黄金和各类贵金属价格，投资会变得更有信心。我们对不同金额的年终资金有更多个性化的建议：
（1）5万元以下：首选基金和保险
所谓“你不理财，财不理你”。建行理财师认为，“坚持”和“复利”才是理财成功的基础。
虽然几万元距离购买银行理财产品的5万元门槛，还是差了一截，但完全可以考虑购买起点金额低、收益稳健的纯债券基金和“类理财”基金，这些产品大多一千元起买，收益大多超过同期定期存款，甚至超过很大一部分理财产品的收益。
另外，资金不可全部用于投资，由于工薪阶层工作相对辛苦，意外风险发生的概率也相对较高。建议留有部分资金用于购买与目前家庭净资产额相当保额的意外险。这些保险产品保费低廉，而保障功能又比较强。例如建信人寿推出的“龙行无忧”意外险，最低以138元的价格即可购买期限一年、保额最高150万元的意外险。
（2）10万元以上：尝试投资组合对于年终奖10万元以上的高收入阶层，打理年终奖的选择余地相对较大。建行理财师的建议是可以尝试投资组合，利用不同风险及收益的产品实现的合理组合，可有效降低整体投资风险，提高整体投资收益。
首先，可考虑购买拥有固定收益的银行理财产品，获得比银行储蓄更高的收益。其次，适当投资部分基金，可直接购买纯债券基金和“类理财”基金，同时以基金定投的方式参与股票型基金投资，以提高投资组合的收益，分散投资组合的风险。另外，还可以在黄金价格相对低位时配置一部分实物黄金，作为资产长期保值增值的一种稳定投资手段。
未雨绸缪来年大额消费早规划
虽然官方已实行限购、增税等抑制房价的政策，但苏州地区刚性需求旺盛使得住房价格在未来几年难以有较大回调可能，甚至好地段的房价仍具有上涨空间。因此，年轻一族购房、购车须提早做好筹划。
