理财分析师
【案例】张先生欲购置一套120万元的二手房，准备贷款120万元，其中的80万元使用公积金贷款，剩下的40万元使用商贷。在张先生办理组合贷时，发现流程耗时较长，以致最终放弃组合贷。
【分析】个贷机构“伟嘉安捷”企划部经理吴昊分析，之所以组合贷进入不了主流市场，其中的原因就是组合贷弊大于利。虽然组合贷可以在使用公积金贷款额度不够时，选择商业贷款进行组合，同时利率按照不同贷款方式分段计算，节省不少利息，但是组合贷仍存在四大弊端。
>>弊端之一办理银行有限
如今，能够承办组合贷的银行非常少。办理组合贷的借款人会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷业务有很大的局限性。
>>弊端之二手续繁琐
办理组合贷款，等于要办理一次公积金贷款和一次商贷，准备材料较多，手续繁琐，且贷款资金需在办理完产权过户并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，需2至3个月。从“组合贷”的操作流程看，贷款时间过长，卖方不愿意。
>>弊端之三手续费多
公积金与商贷均收取担保费，还有额度不等的评估费。另外借款人若通过中介公司或者贷款服务机构办理，还需支付服务佣金。如此，组合贷比纯公积金贷款或商业贷款增加贷款手续费。
>>弊端之四置业升级受“牵连”
组合贷最大的弊端在于借款人置业升级换房时会受到二套房政策的“牵连”。组合贷中，商贷部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套。而第一套住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款还将会算做首套住房，按优惠政策执行。
“伟嘉安捷”认为，虽然组合贷目前不被看好，但“组合贷”如能简化贷款手续流程会大大提高其使用率。本报记者高晨
