建设银行的工作人员告诉记者，公积金账户上的余额不能作为贷款的首付款，但在正常还款一个月后，就可以使用公积金账户的资金来进行“冲还贷”，抵减贷款的还款额。冲还贷可以有三种方式。一种是“月冲”、一种是“年冲”，还有一种是“停若干月冲减”的方法。
方式一：逐月冲抵法
“月冲”是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。举个例子来说，张先生和张太太使用的住房组合贷款，每个月需要偿还公积金贷款1000元，商业住房贷款1500元，而他们的公积金账户上每个月会有1500元的“进账”。在银行办理好“住房公积金冲还贷”的委托书后，银行会在每个月将1500元的住房公积金支取出来，用于偿还他们的住房贷款，先偿还公积金贷款的还款部分1000元，剩余的500元则用来偿还商业住房贷款。当然了，张先生还需要每月向还款卡里存入1000元，用来补足商业贷款的偿款部分。
“因为以前公积金中心是把账户建立在我们建行，很多人也就认为用公积金冲还贷只能在建行进行。”建行的工作人员说，“其实，上海的各家银行现在都可以办理这样的业务。客户在办理冲还贷业务时，只需要携带身份证、第一个月的还款对账单原件和复印件，公积金账号和补充公积金账号，到自己的贷款行随时都可以开办‘冲还贷’业务的委托书。”
在使用公积金进行冲还贷的时候，不仅可以使用上本人的公积金账户、公积金贷款人的配偶和同户居住的直系血亲也同样可以加入“冲还贷”的队伍。
方式二：逐年冲抵法
“年冲”，又称为余额还贷法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”的办法则是直接用公积金账户上的资金来冲抵贷款的本金。使用“年冲”，也是依据“公积金贷款优先”的原则，也就是说，先使用账户上的资金来冲抵公积金贷款的本金，偿还完公积金贷款后，剩余的金额可以冲减商业住房贷款的本金部分。
