潘先生家的外币放在银行只存活期实属可惜，因为目前美元的利率跌至近年最低点，其他欧洲币种的利率也不高。建议适当运用银行外汇投资工具实现资产保值增值。潘先生可选择眼下各家银行相继销售的小额资金管理项目，例如中行日进升金产品已推出8期，存期有3年至6年不等，年收益率最高可达5.6％，高出美元年利率10倍。美元在过去的一年中持续疲软，预计这种趋势仍将继续，所以潘先生可以通过外汇宝将持有的美元换成澳元存放，因为澳元继续看涨且澳元是所有货币中利率最高的货币，是美元利率的6倍多，如果潘先生今后打算移民澳洲的话，那更是要趁早兑换。另外，中行去年已推出两得宝业务，一个全新的期权产品，郝先生大可一试。因为两得宝业务卖出的是一段期限后的权利，无需每天看盘，特别适合潘先生这样工作繁忙人士。
在保险方面，除了车险外，潘先生夫妇还应该针对自己的特点，选购一些保险产品。通常，保险产品的年度支出应占到家庭总收入的10％，按照潘先生家庭的情况计算，年度保费支出应控制在15000元左右。由于潘先生有移民海外的打算，建议他在选择保险产品时，可以更多地考虑外资和合资保险公司的产品，这样在出国后，仍能比较方便地得到保险公司的服务。在保险产品上，不建议潘先生购买投资型保险，因为海外的投资型保险的收益率要远高于内地的保险产品，这类保险可以到出国后再考虑。主要可以考虑一些传统保险产品，如针对意外事故的意外险，针对医疗费用的医疗险等。当然，很多医疗险是作为寿险的附加险出现的，因此，潘先生还需要购买一定数量的寿险产品，既可以为今后养老做准备，又可以享受到医疗附加险的好处。
中行上海分行个人理财中心 杨丽华
家庭投资建议
