钟振源
交通银行[4.98 0.20% 资金 研报]上海市分行沃德客户经理
AFP，2012年交通银行总行明星理财师
通过简单分析郑丽家庭的财务状况，具体来说有下面几个问题：
A.手上没活钱，怎能不心慌
郑丽夫妻没有储蓄的习惯，零储蓄会导致两个问题。首先过少的流动性资产会减弱家庭应付突发事件的能力，比如疾病、失业、计划外的大笔支出等，郑丽夫妻的家庭抗风险能力非常弱，在保证现金流稳定的状况下，两人可以过上体面的生活，一旦家庭现金流出现问题，会马上身处“无法解决”的境地。
其次，所有的投资都是建立在有一定的储蓄资金的基础上，而养老则是建立在合理的投资基础上。在应付突发事件之外，如果郑丽夫妻想要从现在开始为未来的养老金做规划，首要解决的问题就是有可投资资产。
建议郑丽从现在开始，准备出可供家庭半年左右开支的现金。
B.除消费外，财务现状非常糟糕
从上表中可以看出，郑丽家庭资产负债比率高出正常范围。净资产流动比率、消费比率、储蓄率、净资产投资比率及财务自由度都说明郑丽家庭的财务现状十分的不健康，无储蓄、无保障是病症之关键，对于郑丽家庭的理财目标的实现没有积极的作用。
郑丽家庭的财务是围绕消费展开的，但是对照财务数据，在消费之外的各项指标都非常糟糕，家庭的稳健、抗风险能力，以及未来持续稳定的现金状况都很糟糕。
建议郑丽在加大储蓄之后，盘活家庭储蓄，减少消费，降低家庭资产负债率。
C.“月光”是症结
上面所列郑丽所有的财务问题，都是由一个问题导致的——没有正确健康的财富积累和消费的习惯。
郑丽从来没有定期储蓄或投资的习惯，每个月的家庭开销也不作任何规划或限制，随心所欲地消费。这些都直接导致了郑女士家庭财务的不健康，所以郑女士才会在想到将来的养老问题时，变得手足无措。
曾经，很多单身的年轻人常抱着“一人吃饱、全家不饿”的观念，去当个及时行乐的“月光族”，而今这一现象也随着他们的结婚蔓延到了不少小家庭中，郑丽夫妇就是非常典型的白领“月光”家庭。然而，不论是个人还是家庭，“月光”都会让他们的生活失去坚强的后盾。特别对于家庭来说，应当未雨绸缪，“精打细算”，积极理财，为自己的家庭做好经济上的保障，实现家庭梦想。
